序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇定期理財技巧范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

您必須清點(diǎn)您的現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對您的家庭收支情況有清醒的認(rèn)識。這樣，才不至于過度負(fù)債消費(fèi)或在投資上過度保守，以致錯過很多投資的機(jī)會。

根據(jù)您的個人情況，做細(xì)致的分析和評估，以確定您的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于在投資品種的選擇上更好地符合您的個性、家庭需求。

根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險偏好制定出符合您需求的財務(wù)規(guī)劃，堅持實(shí)施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。

那么，是否按部就班地實(shí)施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰?a href="http://m.ntec1.com/haowen/44306.html" target="_blank">理財規(guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來的消費(fèi)需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊。可見，在個人理財方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>

有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。

1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險

投資是有風(fēng)險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風(fēng)險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風(fēng)險，技巧之一就是定期定額投資。

定期定額投資最大的好處有兩方面，第一是強(qiáng)迫您實(shí)施儲蓄、投資計劃，有利于您享受到復(fù)利的神奇魔力；第二是放棄判斷波段，在低價位可以買入更多數(shù)量，在高價位買入少量份額，導(dǎo)致總體成本降低。

篇(2)

單身期

參加工作到結(jié)婚前：2 ～ 5 年

理財重點(diǎn)：沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，所以理財?shù)闹攸c(diǎn)是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

投資建議：可將積蓄的60% 投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20% 選擇定期儲蓄；10% 購買保險；10% 存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房。

家庭形成期

結(jié)婚到孩子出生前：1 ～ 5 年

理財重點(diǎn)：這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50% 投資于股票或成長型基金；35% 投資于債券和保險；15% 留作活期儲蓄。

理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金。

家庭成長期

孩子出生到上大學(xué)：9 ～ 12 年

理財重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30% 投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40% 投資股票、外匯或期貨；20% 投資銀行定期存款或債券及保險；10% 是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃。

子女大學(xué)教育期

孩子上大學(xué)以后：4 ～ 7 年

理財重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。

投資建議：將積蓄資金的40% 用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40% 用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10% 用于保險；10% 作為家庭備用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金。

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：約15 年理財重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強(qiáng)制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的50% 用于股票或同類基金；40% 用于定期存款、債券及保險；10% 用于活期儲蓄。但隨著退休年齡漸近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金。

退休以后

理財重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這一時期最好不要

進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。

投資建議：將可投資資本的10% 用于股票或股票型基金；50% 投資于定期儲蓄或債券；40% 進(jìn)行活期儲蓄。

篇(3)

    1.1課堂實(shí)訓(xùn)投資與理財專業(yè)涉及的知識面廣、對學(xué)生的綜合理財能力要求高,該專業(yè)在課程安排上較為緊湊:一類理財工具大多只有一門課程專門介紹而不像傳統(tǒng)的證券、保險等專業(yè)。因此,筆者認(rèn)為該專業(yè)在授課時要力求學(xué)一門理財工具課程就掌握一類理財工具的投資理論和投資實(shí)踐,應(yīng)邊學(xué)習(xí)邊實(shí)踐、利用實(shí)踐更好的指導(dǎo)理論學(xué)習(xí)。課內(nèi)實(shí)訓(xùn)的主要目的是熟悉投資內(nèi)容、熟練投資技能。對于課程間內(nèi)容重疊性較大的課程,在設(shè)計教學(xué)計劃、撰寫課程標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)合理安排實(shí)踐的重點(diǎn)。例如,《金融學(xué)》對主要金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行了介紹,則在《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》中則淡化理論講解、強(qiáng)化宏觀和微觀政策變化對投資理財影響的實(shí)踐。對于重點(diǎn)的理財工具對應(yīng)課程,應(yīng)以經(jīng)典投資理論運(yùn)用為指導(dǎo)設(shè)計實(shí)踐環(huán)節(jié)。例如,《證券投資學(xué)》可按照價值投資、技術(shù)投資等經(jīng)典理論為核心開展實(shí)踐。對于管理類課程應(yīng)當(dāng)結(jié)合理財規(guī)劃實(shí)踐展開,例如《市場營銷》實(shí)踐環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)依據(jù)開拓潛在金融客戶的各項環(huán)節(jié)展開。課堂實(shí)訓(xùn)的開展必須要結(jié)合課程內(nèi)容采用多種教學(xué)法才能充分調(diào)動學(xué)生的參與積極性。該專業(yè)大多數(shù)課程的相關(guān)市場數(shù)據(jù)較容易獲得,因此實(shí)訓(xùn)應(yīng)積極采用模擬教學(xué)法。例如,投資類課程可采用實(shí)盤模擬、課程比賽等方式進(jìn)行實(shí)訓(xùn)。培養(yǎng)學(xué)生分析和評價財務(wù)狀況能力的課程除模擬教學(xué)法外,還應(yīng)充分使用案例教學(xué)法。培養(yǎng)學(xué)生建立客戶聯(lián)系能力的課程應(yīng)充分使用角色扮演教學(xué)法。

    1.2綜合實(shí)訓(xùn)綜合實(shí)訓(xùn)的主要目的是面向就業(yè)培養(yǎng)學(xué)生的崗位適應(yīng)能力。高職院校學(xué)生畢業(yè)后主要在金融和非金融機(jī)構(gòu)從事銷售崗位,而該專業(yè)學(xué)生對于營銷能力的培養(yǎng)和重視不足造成學(xué)生就業(yè)后在開拓新客戶時往往出現(xiàn)由于缺乏溝通技巧、營銷心態(tài)定位不準(zhǔn)確等原因而導(dǎo)致優(yōu)秀的理財計劃不被客戶接受甚至是未被客戶深入了解的情況。因此,筆者認(rèn)為綜合實(shí)踐課程中除了訓(xùn)練學(xué)生撰寫可行的理財規(guī)劃方案外還應(yīng)當(dāng)引入特定投資人或被保險人,學(xué)生在指定時間段內(nèi)通過認(rèn)識客戶、了解客戶財務(wù)狀況、分析客戶理財需求、提出可行性理財方案、與客戶溝通修改方案、客戶最終決策等一系列環(huán)節(jié)真實(shí)模擬工作場景鍛煉投資組合能力和營銷能力。綜合實(shí)訓(xùn)在實(shí)踐環(huán)節(jié)設(shè)計時應(yīng)充分考慮學(xué)生的就業(yè)傾向分方向進(jìn)行著重指導(dǎo)、兼顧投資組合能力和營銷能力的訓(xùn)練。將對金融類投資工具更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請證券公司、商業(yè)銀行、非金融機(jī)構(gòu)等專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行證券理財實(shí)踐,同時在校內(nèi)指定幾位投資人,校內(nèi)指導(dǎo)教師在預(yù)定的投資回報率下引導(dǎo)學(xué)生撰寫可行的綜合理財方案,每個學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的理財方案。將對保險更感興趣的學(xué)生分為一組,邀請保險公司專業(yè)人士指導(dǎo)學(xué)生利用分紅險、健康險、意外險進(jìn)行理財規(guī)劃,同時在校內(nèi)指定幾位被保險人,校內(nèi)教師引導(dǎo)該批學(xué)生撰寫符合被保險人實(shí)際情況的可行性理財規(guī)劃,每個學(xué)生尋找“客戶”并推銷自己的保險理財規(guī)劃。根據(jù)筆者的經(jīng)驗,校內(nèi)指定的投資人、被保險人以非本專業(yè)教師、就業(yè)指導(dǎo)中心教師為主,師生比一般保持1個教師對應(yīng)5-8位學(xué)生,每位“客戶”從候選理財規(guī)劃方案中選擇30%進(jìn)行“購買”。在整個實(shí)訓(xùn)過程中,被指定者從溝通能力、專業(yè)能力、方案可行性三個方面對學(xué)生進(jìn)行評定。

    1.3課外實(shí)訓(xùn)成立學(xué)生社團(tuán)利用校內(nèi)外資源舉辦投資理財相關(guān)主題活動是該專業(yè)課外實(shí)訓(xùn)的途徑之一。結(jié)合筆者的經(jīng)驗以社團(tuán)為核心的課外實(shí)訓(xùn)應(yīng)從如下方面入手:第一,引入機(jī)構(gòu)贊助比賽和活動、由學(xué)生社團(tuán)負(fù)責(zé)舉辦和運(yùn)作,不僅可以調(diào)動學(xué)生積極參與實(shí)踐活動還可以鍛煉學(xué)生的綜合素質(zhì)。第二,社團(tuán)在校內(nèi)定期組織活動向全校同學(xué)宣傳理財知識和技巧。例如,社團(tuán)邀請校外專家進(jìn)行理財專題知識講座。社團(tuán)和證券營業(yè)部定期在校園開展證券開戶活動,該活動既可以鍛煉學(xué)生的新客戶拓展能力又可以為學(xué)生進(jìn)入證券公司營業(yè)部內(nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。社團(tuán)和保險公司營業(yè)部定期在校園開展人身意外險銷售活動,特別是開展保費(fèi)為5元—10元的短期人身意外險銷售活動,不但能提高全校學(xué)生的保險意識還能為學(xué)生進(jìn)入保險公司營業(yè)部內(nèi)勤崗位實(shí)習(xí)創(chuàng)造條件。第三,社團(tuán)在校園網(wǎng)上設(shè)立投資理財版塊,面向全校進(jìn)行投資理財交流。鼓勵學(xué)生在該版塊發(fā)帖公布自己的投資觀點(diǎn)和理財計劃,鼓勵學(xué)生積極回答版塊內(nèi)同學(xué)提出的理財問題。第四,在學(xué)生社團(tuán)的內(nèi)部運(yùn)行中,指導(dǎo)教師在社團(tuán)活動中應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注和發(fā)現(xiàn)生活的中理財方法,同時社團(tuán)活動在設(shè)計時應(yīng)讓學(xué)生充分展示自己的理財策劃和建議。社團(tuán)內(nèi)部常規(guī)活動中,社團(tuán)可以按四周為一個周期,每位學(xué)生推薦一個綜合理財方案由社團(tuán)負(fù)責(zé)人登記,每個周期結(jié)束社團(tuán)負(fù)責(zé)人公布一次每個綜合理財方案的盈虧情況,收益排名靠前的方案撰寫人與同學(xué)分享心得體會。

    2.校外實(shí)踐

    2.1積極參加比賽對于強(qiáng)調(diào)策劃和建議能力的投資與理財專業(yè)而言,實(shí)盤模擬比賽是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力的途徑之一。比賽可分為三類:課程比賽、校企合作比賽、校外比賽。課程比賽是在課程教授過程中任課教師組織全班同學(xué)針對某項任務(wù)或目標(biāo)進(jìn)行比賽,這不但能豐富教師的授課方式還能調(diào)動學(xué)生積極參與實(shí)踐。校企合作比賽是指以學(xué)生社團(tuán)和企業(yè)為中心面向全校同學(xué)舉辦企業(yè)命名的專項比賽,根據(jù)筆者的調(diào)查,校企合作比賽對于深入校企合作、推動專業(yè)建設(shè)、增加學(xué)生實(shí)習(xí)崗位等都有積極的效果。組織學(xué)生參加校外比賽能鍛煉學(xué)生的技能、提高教師的指導(dǎo)能力、擴(kuò)大院校知名度。

    2.2加強(qiáng)校企合作校企合作是高職院校的特色之一。結(jié)合投資與理財專業(yè)來看,校企合作應(yīng)從3個方面展開:引入企業(yè)專家參與制訂課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)、鼓勵專職教師到企業(yè)掛職鍛煉、為學(xué)生在企業(yè)創(chuàng)造實(shí)習(xí)機(jī)會。結(jié)合筆者的經(jīng)驗,校企合作中企業(yè)在人力和物力上的投入一般難以達(dá)到院校的預(yù)期,因此筆者認(rèn)為鼓勵專職教師到企業(yè)掛職鍛煉是加強(qiáng)校企合作操作性較強(qiáng)、效果較好的途徑。專職教師通過暑假到校企合作企業(yè)進(jìn)行輪崗鍛煉,不但能提高專職教師實(shí)踐指導(dǎo)能力,還能提高專家指導(dǎo)制訂教學(xué)計劃的效率。引入企業(yè)專家教學(xué)除了傳統(tǒng)的進(jìn)校授課外,還可以通過校企座談、企業(yè)專家進(jìn)校舉辦系列講座、企業(yè)專家指導(dǎo)實(shí)訓(xùn)、企業(yè)專家指導(dǎo)社團(tuán)活動等方式靈活進(jìn)行。在開拓校企合作方面,筆者認(rèn)為校方應(yīng)積極開拓與非金融機(jī)構(gòu)的合作力度,例如小額貸款公司、擔(dān)保公司、信托公司等。這些新興機(jī)構(gòu)普遍存在成立時間短、數(shù)量眾多、人才緊缺的情況,校企合作框架下高職院校學(xué)生進(jìn)入該類企業(yè)實(shí)習(xí)及就業(yè)的概率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要高。

篇(4)

中國證監(jiān)會副主席范福春言道：“股市不是什么人都能炒的，不可能天天向上，沒有風(fēng)險承受能力的人不要入市。”2008年，我們可以思考一下：如何從“全民炒股”過渡到“全民理財”。

理財不等于炒股，除股票外，理財產(chǎn)品還包括：儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品、債券等等，從今年看，只要我們調(diào)整心態(tài)，穩(wěn)健投資，獲得一個超越CPI的收益仍然可期。

儲蓄存款

經(jīng)過幾次加息，長期存款利率已經(jīng)達(dá)到近10年來的高點(diǎn)。3年期存款利率5.4％、5年期存款利率5.85％，人民幣7天通知存款利率1.71％，不管是長期儲蓄，還是短期存放，利率都有增長。追求穩(wěn)妥收益，一定要看到準(zhǔn)確收益率。對資金使用情況不確定的人可以選擇存定期，如果中途有資金需求，可以隨時提支，但提支部分按照活期存款利率計算，工商銀行推出了“定活通”、“協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬”等針對存款的理財協(xié)議，系統(tǒng)自動為您活期轉(zhuǎn)定期，幫助您減少往來銀行網(wǎng)點(diǎn)的煩惱。

理財專家建議：人民幣儲蓄存款是老百姓最認(rèn)可的理財方式，一般可選擇活期儲蓄存款，儲戶可隨時存取，但利率很低；也可選擇定期儲蓄存款。期限越長利率越高；也可選擇通知儲蓄存款，不論存款實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天和7天通知存款兩個品種。起存金額為5萬元。最低支取金額為5萬元，儲戶需一次存入，可多次部分支取，但支取后賬戶剩余金額必須大于5萬元。

基金

為了規(guī)避股市風(fēng)險，近期很多銀行推出了許多債券型基金，這些基金的投資對象是國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債等固定收益類產(chǎn)品和進(jìn)行新股申購，因此風(fēng)險較小。風(fēng)險小并不意味著收益低，從今年國家有關(guān)政策來看，如果加息周期結(jié)束，那么債券收益將會上升，加上創(chuàng)業(yè)板的推出，打新股投資收益有望繼續(xù)保持上年水平。債券型基金不失為“進(jìn)可攻、退可守”的投資品種。例如工商銀行正在銷售的工銀瑞信添利債券基金(基金代碼485007)無購買手續(xù)費(fèi)，進(jìn)退靈活，適合作為股市避風(fēng)港。

理財專家建議：基金種類實(shí)在是太多了。一般投資者往往會根據(jù)銀行基金經(jīng)理的推薦或者近一段時間內(nèi)的凈值增長率、基金排名來選擇基金，這的確是個好方法。但如果能熟悉掌握基金評價的專業(yè)名詞，如對弄清該基金的品種、基金經(jīng)理、基金重倉、基金規(guī)模、周期收益排名、基金風(fēng)險系數(shù)、基金表現(xiàn)與大盤的比較等，這些對于選擇基金是非常好的有益補(bǔ)充。

銀行理財產(chǎn)品

今年，銀行理財產(chǎn)品異軍突起，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新加快，信托融資性、票據(jù)型和股權(quán)受益型產(chǎn)品的收益較好，風(fēng)險較低，受到要求“保本”的客戶的歡迎。工商銀行正在發(fā)行的信托增強(qiáng)型產(chǎn)品。期限3個月，年收益4.5％，較同期存款利率高42.25％。這種信托融資性理財產(chǎn)品由國開行或國有大型商業(yè)銀行擔(dān)保，風(fēng)險非常低。

理財專家建議：自2004年國內(nèi)第一款銀行理財產(chǎn)品問世以來。銀行理財可謂家喻戶曉。理財產(chǎn)品沒有絕對的好壞之分，關(guān)鍵看你是不是買到了合適自己的理財產(chǎn)品。首先要了解自己的“情況”，這里主要是指風(fēng)險特征，包括自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險承受態(tài)度；其次要了解產(chǎn)品的投資方向。切忌投資者盲目跟風(fēng)；其三了解產(chǎn)品流動性。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押；最后了解產(chǎn)品的風(fēng)險，產(chǎn)品購買時及時看清楚合約上的風(fēng)險條款。

國債

篇(5)

文章編號：1004-4914（2016）05-121-03

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的動因

（一）我國私人財富市場蘊(yùn)含巨大市場價值，個人理財市場需求旺盛

隨著我國經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中私人、個人經(jīng)濟(jì)占有份額快速提升，在整個社會財富中個人財富所占比重越來越大。根據(jù)招商銀行和貝恩公司的《2015中國私人財富報告》，2014年末，我國個體可投資資產(chǎn)達(dá)到112萬億人民幣，較2012年年均復(fù)合增長率達(dá)到16%。高凈值人群規(guī)模達(dá)到126萬人，同比增長22%，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到37萬億元，同比增長17%。根據(jù)和訊網(wǎng)統(tǒng)計，2015年我國商業(yè)銀行共計發(fā)行77860款理財產(chǎn)品，同比增加17%。因此，我國個人理財市場都顯示出強(qiáng)烈需求信號，發(fā)展?jié)摿V闊。

（二）發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是改變銀行傳統(tǒng)盈利模式的重要途徑

利率市場化后，依賴傳統(tǒng)存貸款利差收益的盈利模式日趨困難，加上我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融改革的特殊時期，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降，經(jīng)營風(fēng)險增加，銀行急需拓展新的利潤增長點(diǎn)。從國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗來看，個人理財業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計， 個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。如美國花旗銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度超過60%，其中個人理財業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度接近50%。

（三）發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是參與新形勢下同業(yè)競爭，發(fā)揮國內(nèi)商業(yè)銀行自身優(yōu)勢的需要

個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。與外資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行具有不可比擬的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和人員優(yōu)勢，更熟悉本地區(qū)的市場和客戶，客戶認(rèn)知度也更高，理財業(yè)務(wù)的拓展也就更容易。

個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展得如何，將決定銀行對個人優(yōu)質(zhì)客戶資源的吸引力和擁有量，發(fā)掘更大規(guī)模的個人優(yōu)質(zhì)客戶資源，才能占領(lǐng)高端個人業(yè)務(wù)更大的市場份額，才能在未來金融同業(yè)競爭中占據(jù)主動地位。

除此之外，在資本市場對存蓄資金和客戶不斷分流導(dǎo)致的“金融脫媒”壓力下，理財業(yè)務(wù)可以低成本地穩(wěn)定存款和客戶，提高資金回報率。

二、某商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)實(shí)證分析

筆者選取了某商業(yè)銀行一個網(wǎng)點(diǎn)理財銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，通過分析購買理財產(chǎn)品客戶的各項指標(biāo)數(shù)據(jù)，以期對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售進(jìn)行更深入的探索。

（一）購買過理財產(chǎn)品客戶的描述性統(tǒng)計分析

選取購買過該行理財產(chǎn)品的535人購買情況為樣本研究對象，運(yùn)用描述性統(tǒng)計方法來分析這些客戶的特點(diǎn)，以期能夠更加全面地了解不同層次客戶需求情況。

一是從理財產(chǎn)品的投資方向來看，按資金用途大致分為以下5類（見表1）。

由此看出，銷售最好的是基建貸款類和債券類產(chǎn)品，這說明購買理財產(chǎn)品客戶多數(shù)可能是風(fēng)險規(guī)避型投資者，他們在追求資產(chǎn)保值增值的同時，更看重資金的安全性。而從人均購買理財產(chǎn)品金額來看，5類產(chǎn)品的人均購買金額近似，都在10萬元左右，這可能是目標(biāo)客戶。

二是從客戶的年齡結(jié)構(gòu)來看，為了更全面地分析不同年齡群體對理財產(chǎn)品的選擇偏好，文章從整體年齡結(jié)構(gòu)（見圖1）、購買不同投資方向理財產(chǎn)品的客戶年齡結(jié)構(gòu)（見圖2）和不同收益率形式理財產(chǎn)品的客戶年齡結(jié)構(gòu)（見圖3和表2）這三個方面進(jìn)行了分析，研究發(fā)現(xiàn)：年齡結(jié)構(gòu)基本一致，40～60歲和71～80歲年齡段的客戶是該行理財產(chǎn)品的購買主力（見圖1，圖2，圖3和表2）。

這樣的年齡結(jié)構(gòu)比率與我們?nèi)松氖罩€相吻合（見圖4）。

從收入支出曲線我們可以看到，在人生的不同階段，收入和支出在多數(shù)情況是不平衡的。人生收支在總量上的不一致和時間上的嚴(yán)重不匹配是我們理財規(guī)劃的主要動因。這從一定程度上解釋為什么40～60歲是銀行理財產(chǎn)品購買的主力。而從圖4和表2分析發(fā)現(xiàn)，在18～40歲這個年齡段，曲線發(fā)生交叉，說明這個年齡段更傾向于選擇固定收益類理財產(chǎn)品，可見不同年齡階段對理財產(chǎn)品的收益率形式也不盡相同。

三是從購買次數(shù)來看（見圖5），大部分客戶只購買過一次1～2次，均值是1.957次。說明市場潛力還很大，理財產(chǎn)品的數(shù)量、類別、期限結(jié)構(gòu)等還需進(jìn)一步豐富，滿足客戶多樣化需求。

四是從購買金額來看（見圖6），金額集中在5～10萬這個范圍內(nèi)，均值為11.23萬元，客戶購買理財金額有明顯地傾向性。由于大部分客戶都只購買過1～2次理財產(chǎn)品，出于謹(jǐn)慎性原則，大部分客戶前一兩次購買一般會選擇5～10萬元的“門檻”做嘗試，因而產(chǎn)生這樣的趨勢圖。

（二）實(shí)證研究分析

1.變量的選取和模型的建立。通過以上的分析，選取客戶購買理財?shù)拇螖?shù)為因變量Y，以此來反映客戶購買理財產(chǎn)品的意愿的強(qiáng)烈程度。同時選取可能影響客戶理財行為的客戶累計定期存款總額、年齡和理財產(chǎn)品的日收益率為自變量，建立Logistic模型如下：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+ε

在該模型中，Y表示因變量客戶購買理財產(chǎn)品次數(shù)，βi表示回歸系數(shù)，i=0，1，2，3；X1表示客戶的定期存款總額，反映客戶購買理財產(chǎn)品的能力；X2表示客戶的年齡，不同的年齡階段，對理財產(chǎn)品的需求不盡相同；X3表示理財產(chǎn)品的日收益率，在前臺銷售理財產(chǎn)品了解到，一般客戶購買理財產(chǎn)品時都會關(guān)注產(chǎn)品期限和收益率，而產(chǎn)品期限越長，收益率也相對較高，為了防止這兩個變量存在多重共線性問題，筆者選取了日收益率這個變量來反映理財產(chǎn)品的收益效率，其中，理財產(chǎn)品的日收益率=理財產(chǎn)品的年收益率/理財產(chǎn)品的期限*100%。

2.樣本的選取。通過篩選，筆者從購買過我行理財產(chǎn)品的535人中選取了滿足各項條件的123人，共計購買理財產(chǎn)品294次。其樣本描述性統(tǒng)計情況如下（見表3）。

由表3知，樣本中客戶購買理財產(chǎn)品均值為3.79次，定期存款均值為25.96萬元，年齡均值為54.78歲，理財產(chǎn)品日收益率均值為2.62%，樣本數(shù)N=294。

3.相關(guān)性分析。根據(jù)以上的模型，筆者對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)性分析，分析結(jié)果如表4所示。

可以看出，（1）客戶定期存款總額（X1）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間是負(fù)相關(guān)的，說明顧客定期存款總額越高，顧客的購買意愿反而不強(qiáng)烈，從而間接反映了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品對于高凈值人群的吸引力不高，中低端客戶是該行理財產(chǎn)品的購買主力，這與前面大部分客戶都購買5～10萬元的統(tǒng)計分析結(jié)果是一致的。（2）客戶的年齡（X2）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間也是負(fù)相關(guān)的，說明客戶的年齡越大，客戶購買理財?shù)挠降汀Ｓ捎谌松牟煌A段，收支的不均衡性，從而導(dǎo)致了40歲之前年齡段的客戶購買我行理財產(chǎn)品人數(shù)較少，而41～60歲自然成了購買主力。（3）理財產(chǎn)品的日收益率（X3）與因變量客戶的購買欲望程度（Y）之間是正相關(guān)的，說明單位時間內(nèi)，產(chǎn)品收益率越高，客戶的購買欲望越強(qiáng)烈，趨利效果明顯。

而從總體來看，三個變量中，年齡因素影響最大，客戶的定期存款總額次之。

4.多元線性回歸分析。根據(jù)前面建立的模型，為檢測相關(guān)性分析結(jié)果的可靠性，筆者對樣本又進(jìn)行了多元線性回歸性分析，其分析結(jié)果見表5和表6。

由表5知，F(xiàn)=4.408，顯著性概率P=0.005

由表6知，自變量X2和X3的回歸系數(shù)都通過了t檢驗，在顯著性水平為0.05的情況下顯著，而變量X1在顯著性水平為0.05的情況下不顯著，說明客戶的年齡和理財產(chǎn)品的收益水平對客戶的投資決策影響明顯，定期存款的多少對客戶是否選擇購買理財產(chǎn)品的影響相對較弱。由表2-6還知，三個變量之間的容差均大于0.1，其方差膨脹因子VIF值均小于10，說明回歸模型中各變量之間不存在嚴(yán)重的多重共線性問題。

5.研究結(jié)論。通過以上的相關(guān)性分析，我們發(fā)現(xiàn)，定期存款總額與客戶購買意愿呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，，理財產(chǎn)品對5～10萬的中低端客戶的吸引力較大；客戶的年齡與購買意愿也呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)關(guān)系，結(jié)合前面的人生收支平衡分析，確定了40～60歲這個年齡段的客戶是理財產(chǎn)品的購買主力；理財產(chǎn)品的日收益率與購買意愿正相關(guān)，說明“性價比”高的理財產(chǎn)品更易受消費(fèi)者的青睞。

而從回歸檢驗來看，模型整體上是顯著的，說明假設(shè)的線性關(guān)系是成立的。但個別變量（X1）回歸系數(shù)在t檢驗的95%的置信區(qū)間之外，說明定期存款的高低對客戶的理財決策影響較小，而客戶的年齡和產(chǎn)品自身的收益水平可能是影響投資者決策的重要因素。

三、研究的啟示

（一）做好理財產(chǎn)品的市場定位和客戶細(xì)分工作，提供差別化、個性化的金融產(chǎn)品

由于網(wǎng)點(diǎn)分布地區(qū)不同，區(qū)域性差異導(dǎo)致客戶的需求也不盡相同。通過年齡、學(xué)歷、家庭收入和職業(yè)等要素全方位地主動地去了解客戶的需求，明確產(chǎn)品和服務(wù)的定位。提高營銷工作的效率，吸引更多的客戶。并根據(jù)客戶的不同需求，全面滿足客戶在不同時點(diǎn)，不同空間和不同方式的需求。

（二）全力打造“信息化”網(wǎng)點(diǎn)，將數(shù)量優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量優(yōu)勢

在信息化的今天，單純擁有數(shù)量上的優(yōu)勢是很難在日益激烈的銀行業(yè)競爭中取勝的。從本質(zhì)上來說，銀行各個網(wǎng)點(diǎn)就是一個個信息的交換平臺，銀行盈利的基礎(chǔ)也就是建立在與客戶之間相互交換信息的能力之上的。作為一個完整信息化平臺，分支行應(yīng)該具備及時的信息反饋功能。將商業(yè)銀行各分支行打造成對外能提供高效、高品質(zhì)的信息服務(wù)平臺，對內(nèi)能提供全面而準(zhǔn)確的市場及管理信息的信息反饋平臺，減少“信息不對稱”問題，在信息化時代中占據(jù)先機(jī)，獲得較強(qiáng)市場競爭力。

（三）大力培養(yǎng)高素質(zhì)的綜合理財人員，注重培養(yǎng)員工的全局觀和戰(zhàn)略眼光

高素質(zhì)的綜合理財人員的缺乏是國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在的問題，一方面，需要大量引進(jìn)這些高素質(zhì)的人才；另一方面，還應(yīng)該加大對現(xiàn)有理財人員的培養(yǎng)，將其打造成具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又要通曉客戶心理的高素質(zhì)銀行理財人才。而作為一名優(yōu)秀的銀行從業(yè)人員，還應(yīng)該具備長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光和全局意識。根據(jù)索羅斯的“反身性”理論，人的思維發(fā)揮了雙重功能，一方面，參與者試圖理解他們所參與的情境；另一方面，他們的見解又作為決策的基礎(chǔ)影響著事件的進(jìn)程。這兩個功能相互干擾，其中任何一個都無法獲得單獨(dú)作用時的效果。所以，員工對企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的理解程度，將直接影響到其具體行為，從而影響到戰(zhàn)略規(guī)劃的最終執(zhí)行效果。

篇(6)

現(xiàn)實(shí)生活造成“理財煩惱”的例子比比皆是，大部分普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的能力和知識，因此，錯把“投資”當(dāng)做“理財”，其本質(zhì)就是通過投資金融產(chǎn)品進(jìn)行“賭博”，而且通常是“十賭九輸”。比如，把寶壓在股票市場上的人們，這幾年輸?shù)皿w無完膚者絕不在少數(shù)。

曾經(jīng)有份市場調(diào)查，詢問人們對理財?shù)恼J(rèn)識，結(jié)果90％的中國人認(rèn)為理財就是投資。其實(shí)不然。所謂理財，是我們根據(jù)自身的財務(wù)能力和風(fēng)險承受度，在不同的保障和投資工具之間合理分配資金，并最大程度獲得保障和增值的過程。“投資”只是“理財”中獲得增值的那一部分。

有一位記者問一個諾貝爾獎獲得者，您在什么時候、什么地方學(xué)到的東西，對您的一生起著最重要的作用？

這位學(xué)者說：在幼兒園里。

幼兒園里教了什么？

把自己的東西分一半給小朋友，不是自己的東西不要拿，東西放整齊，做錯了事要道歉，答應(yīng)小朋友或別人的事要做到，等等。

這是什么？

習(xí)慣！對，就是習(xí)慣！

可見，習(xí)慣，對于一個人成就事業(yè)如此重要。同樣的，習(xí)慣對于一個人成就理財致富也同樣重要。

目前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了，已經(jīng)沒有一夜暴富發(fā)財?shù)耐稒C(jī)機(jī)會；也就是說沒有任何一項投資可以一朝致富。要理財致富，就要依靠長期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財富。

因此，理財猶如馬拉松比賽，貴在堅持。而長期堅持十年如一日的理財行為只有靠養(yǎng)成一種習(xí)慣來保障。就像先哲所說的：人的思考取決于動機(jī)，語言取決于學(xué)問和知識，而人的行動則多半取決于習(xí)慣。習(xí)慣是一粒種子，播種一個良好的理財習(xí)慣，你就會收獲一個豐碩的財富。

其實(shí)，投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是認(rèn)定一個目標(biāo)、采取一種辦法，然后長期堅持不懈。每一個理財致富的人，只不過是養(yǎng)成了“一般人都知道，但沒有堅持去做”的習(xí)慣而已。

一些人理財致富失敗的原因，就是沒有養(yǎng)成一種習(xí)慣長期堅持理財。理財致富最困難的時期，就是剛開始的那段時間。許多人在剛開始的時候，滿腔熱情，寄希望理財致富能立竿見影，財富迅速膨脹。一夜暴富是一種較為典型的投資理財心態(tài)，懷有這種心態(tài)的人總是希望能夠在最短的時間內(nèi)，捕捉到常人所發(fā)掘不了的投資機(jī)會，迅速地獲得高額投資收益。但過了一段時間，預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)，最初的熱情就逐漸降低，最終放棄了理財規(guī)劃， 成為財富領(lǐng)域的匆匆過客。

因此，理財不應(yīng)是一時的沖動，而是一個中長期的規(guī)劃，需要的是正確的心態(tài)和理性的選擇，在堅持中養(yǎng)成習(xí)慣，在習(xí)慣中堅持不懈。

篇(7)

大齡“未婚女”，增加保險支出投資穩(wěn)定當(dāng)頭

招數(shù)一：準(zhǔn)備現(xiàn)金應(yīng)急

一個人的生活畢竟不如兩個人活絡(luò)，所以隨時都應(yīng)該有一定的活期儲蓄來應(yīng)對緊急情況。隨時支取。

招數(shù)二：配置純保障型保險

建議配置純保障型的商業(yè)保險，以防因人生意外造成損失。每年的保險費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%以內(nèi)，推薦的保險組合包括意外傷害險、重大疾病險、定期壽險等。其中意外傷害險是消費(fèi)型的，每年只要花100~200元，就可以獲得大約10萬元保額的意外保障；重大疾病險、定期壽險是年繳型的，建議投保金額為重大疾病險10萬、定期壽險30萬。另外，建議趁年輕時購買保險，這樣才能享受低保費(fèi)、高保障。

支招三：建議鎖定基金

理財簡單說就是4個字――開源節(jié)流，而這一點(diǎn)恰恰是單身大齡女性最難做到的，基金定投剛好可以彌補(bǔ)單身女性的理財誤區(qū)。你可能每隔一段時間都會有一些閑散資金，如果隨意花銷，也就用掉了。但如果通過定期定額投資計劃購買基金進(jìn)行投資增值的話，可以“聚沙成塔”，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。

重歸“單身期”

適用范圍：30歲左右未生育女性。

雖然你剛剛還在感嘆“嫁錯郎”給你帶來的種種不如意，但你也應(yīng)該看到自己從一段不美滿的婚姻中及早脫身是多么幸運(yùn)。

從物質(zhì)角度講，你的經(jīng)濟(jì)損失最小，恢復(fù)能力最強(qiáng)。第一次婚姻的費(fèi)用多由父母操辦；自己投入不多，自然損失也不多。

你還年輕，想賺錢機(jī)會很多，如果從現(xiàn)在開始積累資金投資理財，那么不但以后一個人生活經(jīng)濟(jì)會有保障，說不定還會比你的同齡人過得更好。設(shè)想一下，你把別人用在奶孩子、陪公婆上醫(yī)院的時間和精力都用在投資理財上了，這方面的技巧自然會高出她們一籌。而且你無需像其他主婦那樣花大量金錢在孩子身上，你大可以把這些錢用于股票、收藏、債券等方面。這些成長率高的投資項目雖說風(fēng)險大些，但收效亦高，其中有些損失也很容易彌補(bǔ)。這時的理財原則應(yīng)是：

A、敢冒風(fēng)險―――“我還年輕，還可以冒一點(diǎn)險”。

B、選自己了解的股票。

C、尋找好機(jī)會―――長期觀察，在一支股票價格較低時買進(jìn)。

D、堅持長線―――別為股市漲落風(fēng)潮而心煩意亂。

走完“成長期”

適用范圍：35―45歲左右有孩子的女性。

對處于這一階段的女性來說，讓孩子能順利地長大，有足夠的錢上大學(xué)是她們最大的心愿。

但這一時期的離異女性困擾也最多：身體狀態(tài)可能大不如前，想“拼命”工作卻常感到精力不濟(jì)；有些人的生活水平還會隨著離異而有所下降；手頭時常很緊，甚至?xí)驗榧矣秒娖鞒雒。⒆由〉惹闆r弄得捉襟見肘四處拆借。

這時的離異女性最需要確保自己的財政狀況良性運(yùn)轉(zhuǎn)，擺脫“倉皇度日”的經(jīng)濟(jì)無序狀態(tài)很重要。

A、必須使自己在金錢上擺脫被動，沒有計劃地花錢會使生活質(zhì)量下降。每月為自己開列一張單子把需支付的費(fèi)用一項項列上，然后再安排余下的錢如何消費(fèi)。這樣起碼不會有月底付不出房租的情況出現(xiàn)。

B、留出應(yīng)急基金。每月把收入中的一部分，比如50%～ 20%存在一個活期賬戶上。要保證這筆基金只能在緊急情況下使用，慣常的開銷不能使用這筆基金。為了不使這筆基金刺激你的消費(fèi)欲望，你應(yīng)把這筆錢單獨(dú)存放一處。同時，一有機(jī)會，就增加這部分積累，你的加班費(fèi)或者其它意外收入是積蓄的源泉。

C、妥善投資。這一階段女性投資主要解決兩方面問題，一是孩子的教育費(fèi)，二是自己的養(yǎng)老金。這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心。這時買保險應(yīng)該是一種最佳選擇。

另外，人身意外保險對單身母親也很有意義。既然家里只有你一個經(jīng)濟(jì)支柱，如果你再發(fā)生什么意外，孩子將如何度過以后的日子順利長到18歲？想想這些，你就應(yīng)該明白，為自己買一份“人身意外險”也很有必要。

除了保險這種形式之外，國債、定期儲蓄等形式的金錢儲備也很適宜。對這一階段的單身母親們來說，冒險性很高的投機(jī)性投資并不適宜，“儲”和“備”才是這一階段的理財重點(diǎn)。

有錢有閑空巢期

適用范圍：50歲左右孩子長大成人的離異女性。

等孩子順順利利上了大學(xué)或參加工作以后，母親也即將步入老年。但75歲以前的“年輕老人”依然身體健康、心腦靈活，再加上沒了孩子的拖累，母親們可以再考慮“以錢養(yǎng)錢”了――這時如果再繼續(xù)以“苦力”做資本掙錢可太不明智了。