序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融監(jiān)管思路范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機構(gòu)的現(xiàn)狀

目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構(gòu)的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構(gòu)所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關(guān)文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構(gòu)和金融支付機構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個人會在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構(gòu)，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為

個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經(jīng)濟損益，就會將所具有的所有投資產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經(jīng)濟鏈條的一部分。

(三)市場經(jīng)濟本身存在著缺陷

我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國家都會是一場災難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關(guān)部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關(guān)部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學經(jīng)濟學院

參考文獻：

[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學院碩士論文,2015(7):27-29.

篇(2)

我國目前的金融監(jiān)管體制的基本概況

我國金融監(jiān)管體制的建設大體分為兩個階段：第一階段是1998年以前由中國人民銀行統(tǒng)一實施金融監(jiān)管；第二階段是從1998年開始，對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負責，形成了由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管的格局。2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管了中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管體制。

我國金融體制存在的問題

·分業(yè)監(jiān)管模式導致金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏協(xié)調(diào)性，存在監(jiān)督缺位問題

我國目前的金融監(jiān)管機構(gòu)是采用分業(yè)監(jiān)管模式，從金融監(jiān)管的主體角度來看，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會及其派出機構(gòu)是平級的，而在實際工作中，常常各自為政，部門之間缺乏一種協(xié)調(diào)機制。另外，專業(yè)機構(gòu)缺乏監(jiān)督。

·對金融控股公司存在監(jiān)管盲區(qū)

我國金融控股公司下屬機構(gòu)交叉持股導致內(nèi)部管理部門層次復雜化，集團業(yè)務涉及多種金融業(yè)務又使經(jīng)營復雜化。信息不對稱及金融監(jiān)管體系之間存在的差異、不同監(jiān)管主體之間信息不對稱都會導致監(jiān)管真空的出現(xiàn)。

·事后監(jiān)管的滯后性難以對金融創(chuàng)新進行有效監(jiān)管

中國金融工具創(chuàng)新是從無到有，現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)及制度設計很難進行事前的預見，對風險加以預防。因此，金融工具創(chuàng)新不僅成了金融機構(gòu)不斷放大金融杠桿率的最佳手段和途徑，而目前也成為金融監(jiān)管的一個難題。

·監(jiān)管人員素質(zhì)不高，不適應金融業(yè)務發(fā)展需要

金融監(jiān)管人才匱乏，監(jiān)管人員中缺少掌握現(xiàn)代金融業(yè)務和從事金融監(jiān)管研究的人員，大部分監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，無法適應金融發(fā)展的要求。

·金融監(jiān)管法制不健全

我國金融監(jiān)管正在走向法制化道路，但是還存在諸多問題。第一，金融法規(guī)不嚴密，金融法規(guī)的約束性欠缺；第二，金融法規(guī)的能動性欠缺；第三，與國際金融立法的關(guān)聯(lián)性欠缺。

改革和完善我國金融監(jiān)管體系的總體思路

·我國金融監(jiān)管體系改革的目標

從長遠看，我國應走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。我國金融監(jiān)管體系的改革目標應當是，建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)——中國金融監(jiān)督管理委員會，進行綜合金融管理，統(tǒng)一調(diào)動監(jiān)管資源。

·現(xiàn)階段改進和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的具體對策

第一，進一步明確各監(jiān)管機構(gòu)的職責，各監(jiān)管機構(gòu)加強信息交流，強化監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善和強化銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”。應當將目前主要對金融機構(gòu)的監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ鼙O(jiān)管，實行機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合的管理辦法。

第二，將合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管相結(jié)合，以合規(guī)性檢查為前提，風險性監(jiān)督為主，二者并重。建立銀行和金融機構(gòu)信用評級制度，進行合規(guī)性和風險性評級，以強化銀行和金融機構(gòu)對其經(jīng)營和風險程度的識別和管理，增強自我約束力。

第三，建立金融同業(yè)自律機制，創(chuàng)造一種維護同業(yè)有序競爭、防范金融風險、保護同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制。同時中央銀行、金融監(jiān)管部門和其他政府部門之間形成協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和手段，建立一個防范跨行業(yè)、跨市場金融風險的長效協(xié)調(diào)機制。

第四，健全我國金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度。一方面，設置內(nèi)部稽核機構(gòu)；另一方面，建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度；其三，充實改善內(nèi)控設施，建立高效的金融管理信息系統(tǒng)。

第五，完善我國相關(guān)法律法規(guī)體系。建立既適合我國金融業(yè)發(fā)展規(guī)律又符合國際金融準則的金融監(jiān)管法律體系，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制的框架、職能和權(quán)利界限，為完善金融監(jiān)管提供法律上的支持。

第六，建立一支專業(yè)化、國際化的監(jiān)管隊伍。應強化金融監(jiān)管人員資格考評，提高監(jiān)管人員的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)，建立恰當?shù)募顧C制，吸引外來優(yōu)秀人才。

第七，加強金融監(jiān)管的國際合作

篇(3)

【關(guān)鍵詞】新金融文明 金融監(jiān)管 影響 監(jiān)管路徑

“新金融文明”是依托信息技術(shù)驅(qū)動，在繼承傳統(tǒng)金融優(yōu)勢的基礎上，能夠更好適應實體經(jīng)濟多層次、多元化發(fā)展的金融文明。新金融文明背景下如何加強金融監(jiān)管，在保護好金融消費者利益的同時，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更廣闊的天地？本文對此進行了探討。

一、新金融文明對金融監(jiān)管的影響

（一）新金融文明影響了金融監(jiān)管范疇

傳統(tǒng)金融文明背景下，監(jiān)管機構(gòu)只需要對實體銀行進行監(jiān)管。

新金融文明要求監(jiān)管從“實體擴展到虛擬”，既要重視傳統(tǒng)領域的監(jiān)管，還要強化虛擬范疇的監(jiān)管;從單純監(jiān)管商業(yè)銀行向監(jiān)管多種主體轉(zhuǎn)變。從理論上講，新金融文明擁有無盡的參與主體。從現(xiàn)實來看，新金融文明業(yè)務的參與主體既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還有其他諸如保險公司、小額信貸公司等。新金融文明實現(xiàn)了金融的多主體發(fā)展，也加大了金融監(jiān)管的難度。

（二）新金融文明影響了金融監(jiān)管方法

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是新金融文明的技術(shù)支持。要實現(xiàn)新金融文明背景下的金融有效監(jiān)督，就需要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。比如綜合運用大數(shù)據(jù)分析，判斷可能的風險狀況。同時，為了提高監(jiān)管效率，還可以結(jié)合云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。當然，在金融監(jiān)管中，傳統(tǒng)的一些有益經(jīng)驗依然可以使用。要將傳統(tǒng)監(jiān)管經(jīng)驗與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管技術(shù)相結(jié)合，以取得更好的監(jiān)管效果。

（三）新金融文明影響了金融監(jiān)管責任

新金融文明在帶來金融便利的同時，由于進入相對便利、要求不嚴等原因，也存在諸多的安全隱患。比如P2P“跑路”事件就嚴重挫傷了新金融文明的推進。同時，新金融文明開放的特征，吸引了廣大用戶尤其是中低收入用戶，一旦發(fā)生風險將會引發(fā)極大的社會問題。這就決定了新金融文明背景下，監(jiān)管責任更大。新金融文明的發(fā)展現(xiàn)實，要求金融監(jiān)管機構(gòu)必須要結(jié)合現(xiàn)代金融文明發(fā)展實際，在監(jiān)管方面不斷探索、創(chuàng)新，適應新金融文明的需要。

（四）新金融文明影響了金融監(jiān)管思維

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式偏重于“監(jiān)管”，將“監(jiān)管”作為主業(yè)，工作重心是明確“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍與容忍程度”等。新金融文明則要根據(jù)市場需求狀況，不斷推出符合市場需求的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新性強、市場環(huán)境變動大，單純的界定“什么能做、什么不能做”、“能做的范圍”將會束縛新金融文明的發(fā)展。比如“余額寶”誕生后央行等監(jiān)管部門的表態(tài)，就引起了社會廣泛爭議。這就要求監(jiān)管部門需要在重視風險控制的前提下，進一步做好指導服務工作。

二、新金融文明背景下金融監(jiān)管原則

（一）適度監(jiān)管

新金融文明的特征需要金融適度監(jiān)管，但是不能過度監(jiān)管。比如針對“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品的監(jiān)管措施，就被多數(shù)民眾認為過度監(jiān)管。如果對互聯(lián)網(wǎng)金融予以過度監(jiān)管，將會直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活力，最終影響我國整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）混業(yè)監(jiān)管

新金融文明融合了多種金融業(yè)務形態(tài)，本質(zhì)屬于混業(yè)經(jīng)營。針對新金融文明這一特征，在監(jiān)管中，就必須要堅持混業(yè)監(jiān)管原則，而不能再采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管思維。從我國金融監(jiān)管發(fā)展來看，分業(yè)監(jiān)管的弊端不斷凸顯，分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢則不斷減弱。針對當前新金融文明發(fā)展的需要，要堅持混業(yè)監(jiān)管的原則。

（三）民主性原則

平等與開放是新金融文明的本質(zhì)屬性。傳統(tǒng)金融監(jiān)管更多的是一種“威權(quán)監(jiān)管”，“權(quán)力”或“權(quán)威”是實現(xiàn)監(jiān)管目標的保障。但是在新金融文明背景下，再依靠“威權(quán)監(jiān)管”則容易引起反彈。前面反復提及的“余額寶”等寶寶類產(chǎn)品監(jiān)管就是一個例子。新金融文明背景下，要求金融監(jiān)管更具有民主性和平等性。

三、新金融背景下金融監(jiān)管實現(xiàn)路徑

（一）明確適度監(jiān)管的基本原則

適度監(jiān)管應該至少包括如下內(nèi)涵：一是互聯(lián)網(wǎng)金融必須無條件接受監(jiān)管，不能脫離金融監(jiān)管，不能放任自由。無論是從國家金融安全還是維護相關(guān)參與者的利益，以及從國家宏觀政策制定等方面來看，都需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是金融監(jiān)管要秉持審慎態(tài)度，尤其是對創(chuàng)新產(chǎn)品不能盲目的套用傳統(tǒng)監(jiān)管模式和思路。要根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)展情況，科學制定相應的監(jiān)管措施，實現(xiàn)鼓勵金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管目標的有機結(jié)合。三是在金融監(jiān)管中，要從現(xiàn)代金融發(fā)展的大局出發(fā)、要從改善金融服務質(zhì)量的角度出發(fā)，避免運用監(jiān)管維護特定部門或機構(gòu)的利益。

（二）探索互聯(lián)網(wǎng)金融“安全港”制度

從某種角度而言，無論是我國還是國際范圍，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（或服務）的發(fā)展缺乏合規(guī)性和合法性。為了解決這一問題，可以考慮構(gòu)建“安全港制度”。“安全港制度”的目的是：厘清新金融文明背景下各類活動（包括產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、售后服務等）非法性標準。凡是列為非法范疇的活動，一律不得進行。“安全港制度”也可以理解為“負面清單”制度。

（三）推動監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)整合

推動金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)整合是新金融文明監(jiān)管的必然趨勢。從我國的實際出發(fā)，短時期內(nèi)將“一行三會”合并為統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)，缺乏可行性。為了適應新金融文明監(jiān)管的需要，可以通過定期協(xié)調(diào)制度、集中辦公制度等措施，強化各個監(jiān)管部門的相互協(xié)調(diào)，確保信息交流，以實現(xiàn)監(jiān)管力量的整合。在長遠來看，隨著我國金融管理體制改革的深入，國家可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，設置專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，或考慮在國家安全委員會下設立金融監(jiān)管風險理事會，統(tǒng)一履行宏觀審慎監(jiān)管職責。

（四）充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行監(jiān)管

要積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行監(jiān)管。一方面，金融監(jiān)管部門要強化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的硬件與軟件建設。在硬件方面，主要包括網(wǎng)絡、信息設備等。在軟件方面，則涵蓋了人才、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用意識與理念等。要結(jié)合當前我國的“信息高速公路”建設、“智能社會”、“物聯(lián)網(wǎng)”等戰(zhàn)略，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管軟硬件實力。另一方面，金融監(jiān)管部門要善于“借力”。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、云計算等方面儲備了相應的技術(shù)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭（比如阿里巴巴、騰訊、百度）等，則依托電子商務、第三方支付等，掌握了大量的信息資源。金融監(jiān)管部門要強化與這些企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系，以提高監(jiān)管效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新金融文明。新金融文明對金融監(jiān)管提出了新的要求，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式、思維和方法難以適應新金融文明的需要。為了更好的推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進新金融文明的健康發(fā)展，需要相關(guān)部門在金融監(jiān)管實踐中不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗。

參考文獻

[1]武杰.第三方支付對金融監(jiān)管帶來的影響[J].時代金融，2015，32：261+265.

篇(4)

關(guān)鍵詞：金融危機；金融監(jiān)管；政策

1 金融危機下金融監(jiān)管缺失分析

（1）對次貸過程監(jiān)管缺失

通過住房貸款經(jīng)紀人的推銷、，房貸銀行(Mortgage Bank)的信用審查和審批，一筆住房貸款往往就這樣完成了。但是本應在此過程中發(fā)揮指引作用的美國金融監(jiān)管當局并沒有對次級貸款的發(fā)放機構(gòu)、發(fā)放標準進行監(jiān)管，危機發(fā)生前，依然沒有對其引起高度的重視，因此美國金融監(jiān)管當局對次貸過程的監(jiān)管存在缺失。

（2）二級市場監(jiān)管缺失

商業(yè)銀行通常會把貸款賣給證券公司和投資銀行，而后者通常會利用一些金融工具把這些資產(chǎn)重新打包，變成以以貸款的債權(quán)做擔保的證券，然后把這種已經(jīng)放大了收益的金融產(chǎn)品賣給相關(guān)的投資機構(gòu)，從中或許手續(xù)費等收益。在這種資產(chǎn)證券化過程中，由于杠桿作用，使得資產(chǎn)的實際價值已經(jīng)被防范，而同時由于資產(chǎn)證券化的過程是較為復雜，就進一步掩蓋了其真實的風險信息，并將這種帶到了市場中，而美國的金融監(jiān)管機構(gòu)對于這種金融產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生品的泛濫并沒有引起足夠的重視，也沒有對其進行干涉，同時由于金融衍生品的信息公布是不需要在資產(chǎn)負債表中顯示，因此監(jiān)管當局也無法得到準確的產(chǎn)品信息。

（3）信用評級公司監(jiān)管缺失

從金融危機的發(fā)展過程來看，信用評級機構(gòu)也成為了推手，危機前，其把大部分的次級住房貸款都給予很高的評級級別，而其后又迅速降低所有次級貸款的評級，加劇了市場的恐慌，存在著 “利益相反”的問題，這嚴重影響了信用評級的“公正性和嚴正性”。

     2 金融危機后美國、英國金融監(jiān)管改革方案分析

     （1）美國“傘+雙峰”式改革的制度分析

     金融危機后，美國政府也對金融監(jiān)管體系進行了改革，此次金融監(jiān)管體制改革的最終模式是在“傘”的基礎上吸收了“雙峰”的結(jié)構(gòu)特點。新的監(jiān)管體系具備了以下三個職能：從穩(wěn)定整個金融市場出發(fā)進行的市場穩(wěn)定監(jiān)管；二是從加強市場規(guī)范的審慎金融監(jiān)管；三是從投資雙方出發(fā)的商業(yè)行為監(jiān)管。在這其中,市場穩(wěn)定監(jiān)管者(美聯(lián)儲)充當“傘+雙峰”的“傘骨”，兩個監(jiān)管機構(gòu)充當“雙峰”來執(zhí)行目標型監(jiān)管職能。

     （2）英國的金融監(jiān)管政策改革分析

     為了修改完善現(xiàn)行金融管理體系，英國了《反思全球銀行系統(tǒng)危機，重建國際監(jiān)管體系》的報告，大膽地提出了全球金融監(jiān)管系統(tǒng)重建建議。報告主要提出了如下建議：1.加強國際協(xié)作以增強跨境監(jiān)管的效率。2.提高針對大型企業(yè)的監(jiān)管標準。3.提高跨國企業(yè)集團的監(jiān)管效率。4.重建國際監(jiān)管體系。金融監(jiān)管局為了解決國際監(jiān)管準則的制定者和監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管效率的差異和跨境監(jiān)管力度的差距，希望通過在早期預警系統(tǒng)（EWS）、執(zhí)行已達成的國際監(jiān)管標準、國際協(xié)作監(jiān)管、危機管理四個獨立而相互關(guān)聯(lián)的領域的國際協(xié)力合作來推動國際監(jiān)管體制的重建。5.國際分支和準入。

     3 后危機時代美英經(jīng)驗對我國金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示

     （1）大力推進功能監(jiān)管模式

     當前，我國 “一行二會”的監(jiān)管制度盡管為我國金融市場監(jiān)管做出了很大的貢獻，但也顯示出其固有的一些不足。在混業(yè)經(jīng)營的時代，金融機構(gòu)之間的界限也沒有那么清晰，以往由由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、外匯市場分類監(jiān)管的模式已經(jīng)不適合，要實現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營模式下有效的金融監(jiān)管，就必須大力推動當前金融監(jiān)管模式改革，逐步把適用于混業(yè)經(jīng)營的功能監(jiān)管模式推出，從而更能有效防范風險，實現(xiàn)金融安全。

     （2）加強對系統(tǒng)性風險的防范

     　盡管我國金融市場還沒呈現(xiàn)出系統(tǒng)性分析，但隨著我國經(jīng)濟的加速發(fā)展，系統(tǒng)性風險是存在的。因此，在金融監(jiān)管的過程中，要對風險有充足的認識，并建立系統(tǒng)性風險的方法體系，時刻關(guān)注宏觀經(jīng)濟政策、金融市場利率變化等預兆風險的因素變化，從而能夠?qū)︼L險有足夠的防范措施。

     （3）推動國際間金融監(jiān)管交流與合作

     隨著經(jīng)濟一體化的進程加快，我國與國外金融金融市場的聯(lián)系也原來越緊，因此就必須要我國金融監(jiān)管機構(gòu)及時推動與國外監(jiān)管當局及國際組織的合作與交流，不斷學習和吸收好的監(jiān)管經(jīng)驗，使我國金融監(jiān)管實踐與國際標準接軌，從而在國內(nèi)建立有效的金融監(jiān)管體系。

     參考文獻：

     [1]胡濱.完善金融監(jiān)管與立法，積極應對金融危機[J].中國金融，2009（8）.

篇(5)

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；金融監(jiān)管；模式創(chuàng)新

金融市場所具有的自然壟斷、外部性及信息不對稱等特性，是金融監(jiān)管存在的理論基礎；而金融創(chuàng)新、金融市場和金融監(jiān)管三者之間的動態(tài)平衡，是不斷調(diào)整金融業(yè)經(jīng)營體制和金融監(jiān)管模式的現(xiàn)實原因。一方面，金融市場若求長期繁榮發(fā)展，則需要源源不斷的金融創(chuàng)新為其提供前進動力，因此，金融創(chuàng)新是市場發(fā)展的必需品；另一方面，為維護金融市場的穩(wěn)定運行，防范和抵御因創(chuàng)新而引發(fā)的金融風險，金融監(jiān)管亦應運而生。上世紀80年代以降，隨著金融行業(yè)業(yè)務范圍的不斷交叉融合，混業(yè)經(jīng)營模式重現(xiàn)歷史舞臺，成為當下國際金融市場中最為主要的經(jīng)營體制；亦因此，我國近年來混業(yè)經(jīng)營趨勢不斷深化，金融業(yè)態(tài)的演變呼喚新型金融監(jiān)管模式的建立。金融監(jiān)管模式的選擇需要考慮一國經(jīng)濟政治現(xiàn)狀、歷史文化背景以及金融市場發(fā)展程度。在金融業(yè)發(fā)展尚未成熟階段，貿(mào)然采用過于寬松的監(jiān)管手段和監(jiān)管模式會大大加重發(fā)生金融危機的風險，不利于國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行；反之，若在金融市場發(fā)展逐步成熟，金融機構(gòu)內(nèi)控制度等監(jiān)管手段漸趨完全時，政府過度的干預和監(jiān)管也會滯礙金融業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。因此，在我國金融市場尚未成熟，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的現(xiàn)今，把握監(jiān)管力度，構(gòu)建適合我國的金融監(jiān)管模式已顯得尤為緊迫而重要。

一、我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國金融市場蓬勃發(fā)展，各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品玲瑯滿目，增強金融市場活力的同時也加重了金融監(jiān)管的負擔。各類金融機構(gòu)所從事的業(yè)務界線逐步模糊，金融產(chǎn)品亦不再囿于業(yè)務范圍而呈現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀主要概述如下：第一，直接融資比重穩(wěn)步提高。貨幣市場和資本市場是金融市場兩大組成部分，近年來，隨著中小企業(yè)數(shù)量不斷增長，資金需求量也水漲船高，由于銀行等資金中介機構(gòu)出于流動性要求，對貸款資格掌握較為嚴格，因而中小企業(yè)融資只能依靠資本市場這一長期資金的流通場所。故資本市場運作已呈一定規(guī)模，這為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營奠定時代背景。第二，金融市場同質(zhì)性不斷加強。分業(yè)經(jīng)營模式下各類金融機構(gòu)間異質(zhì)性較為明顯，各業(yè)務及人員間均保留一定專業(yè)化特征。然而隨著大資管時代的到來，通過資產(chǎn)證券化等手段實現(xiàn)了金融產(chǎn)品的同質(zhì)化，最終也導致整體金融行業(yè)的業(yè)務交叉混同成為必然。第三，金融創(chuàng)新發(fā)展過猛。金融創(chuàng)新浪潮推動金融業(yè)自分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，反作用下混業(yè)經(jīng)營趨勢也為金融創(chuàng)新提供了更為舒適的溫床。世界范圍內(nèi)普遍承認混業(yè)經(jīng)營的趨勢也在另一維度刺激了國內(nèi)金融機構(gòu)研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的熱情，然而一輪接一輪的金融創(chuàng)新活動使傳統(tǒng)金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。“普惠金融”一詞的興起在某種程度上是激勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信號，而混業(yè)經(jīng)營趨勢便利了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成長和經(jīng)營。近年來，各P2P借貸平臺和眾籌平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，其產(chǎn)品形式更加多樣復雜，經(jīng)營范圍也囊括多個傳統(tǒng)金融行業(yè)。

二、我國金融業(yè)監(jiān)管模式現(xiàn)狀及其存在問題

自我國確立“分業(yè)經(jīng)營”的金融經(jīng)營體制和“一行三會”金融監(jiān)管體系以來，金融業(yè)運行的安全性顯著增強，帶來的經(jīng)濟效益逐年提升，這說明在當時環(huán)境下我國所采取的經(jīng)營體制和監(jiān)管模式適應了金融市場的發(fā)展需要；但是也應看到，隨著金融業(yè)態(tài)不斷演變，各實體金融機構(gòu)業(yè)務合作發(fā)展深入而頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展更突破了傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營的底線，原來的分業(yè)模式已不再符合當下金融業(yè)發(fā)展趨勢。

（一）我國金融監(jiān)管模式現(xiàn)狀和分業(yè)經(jīng)營模式相配衡，我國目前金融監(jiān)管模式上仍保留以機構(gòu)監(jiān)管為基礎的分業(yè)監(jiān)管模式，主要金融監(jiān)管機構(gòu)包括：中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“銀監(jiān)會”、“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”），財政部以及國家發(fā)展改革委員會①。從權(quán)力設定方式和意圖上看，采用這種類似于間接設定方式的優(yōu)勢在于可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管機構(gòu)在履行監(jiān)管職責上的專業(yè)性，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量；然而，過度專業(yè)化也導致監(jiān)管機構(gòu)職能過于單一，對其他行業(yè)監(jiān)管制度不盡熟悉，同時大部分發(fā)達國家采用混業(yè)經(jīng)營制度，不同金融業(yè)務的混雜非常普遍，故在處理國際金融案件時反而效率低下，規(guī)制和監(jiān)管效果不盡人意。若要進一步發(fā)展我國金融市場，則必須創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，順應混業(yè)經(jīng)營發(fā)展新要求。

（二）我國目前金融監(jiān)管模式缺陷雖然國內(nèi)專家學者對目前采用分業(yè)制度的合理性有以上考慮，但不能否認的是，我國目前金融機構(gòu)已經(jīng)面臨國外混業(yè)經(jīng)營機構(gòu)的激烈競爭，而且混業(yè)經(jīng)營試點的實踐證明，在充分建立相關(guān)監(jiān)管制度、完善監(jiān)管法律的前提下，我國有能力逐步擴大混業(yè)經(jīng)營試點、實行混業(yè)經(jīng)營模式。若仍實行原有的分業(yè)經(jīng)營制度，不僅易使其產(chǎn)生對規(guī)制手段的依賴，不利于金融市場的獨立健康發(fā)展，而且在抵御國外金融機構(gòu)搶占市場以及加強本國金融機構(gòu)風險防范方面，也具有很大的阻礙影響。綜合來看，在我國目前金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，現(xiàn)行金融監(jiān)管制度具有以下缺陷。第一，監(jiān)管主體不明，監(jiān)管組織機構(gòu)間缺乏有效協(xié)調(diào)，容易導致監(jiān)管漏洞和重復②。我國目前實施金融監(jiān)管職能的機構(gòu)主要是“一行三會”，該模式下有著很強的行政色彩；且由于各監(jiān)管機構(gòu)職責劃分不能因時發(fā)展，對于橫跨多個行業(yè)的金融創(chuàng)新缺乏機構(gòu)或制度對各方權(quán)責進行有效協(xié)調(diào)，故容易導致監(jiān)管漏洞或重復。雖然因?qū)嶋H需要，部分地區(qū)在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機構(gòu)職責方面出臺了相關(guān)辦法或措施，③但由于缺乏高層次統(tǒng)一規(guī)定以及不同地區(qū)協(xié)調(diào)方式上的區(qū)別，故跨部門、跨地區(qū)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)效果并不理想。第二，分業(yè)監(jiān)管模式無法適應金融控股公司和業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的涌現(xiàn)與發(fā)展。伴隨新型金融工具和金融創(chuàng)新不斷增多，投融資渠道也漸趨多元，商業(yè)銀行的主導地位不再牢不可破，其他金融機構(gòu)擁有更多競爭市場份額的機會，這對國內(nèi)金融業(yè)的良性發(fā)展有重大裨益；然而分業(yè)監(jiān)管模式下，一項新的金融創(chuàng)新的審核通過往往需要兩個及以上監(jiān)管部門審核批準④，審批程序在造成監(jiān)管低效的同時，也制約了我國金融產(chǎn)品與服務的發(fā)展。第三，“管風險”監(jiān)管理念實踐效果不實。風險控制是保障金融安全的一個重要因素，因此《巴塞爾協(xié)議》明確風險性監(jiān)管理念，意在強調(diào)風 險監(jiān)管在金融監(jiān)管中的關(guān)鍵性。近年來，我國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)雖也將“管風險”理念著重提出并加以強調(diào)，但日常監(jiān)管工作仍集中在運動式監(jiān)管、整頓監(jiān)管及事后處置監(jiān)管①，在風險跟蹤監(jiān)控方面的實際監(jiān)管效果并不盡如人意。這也說明雖然在監(jiān)管理念上實現(xiàn)了合規(guī)監(jiān)管理念向風險監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，但距《巴塞爾協(xié)議》所要求的持續(xù)性、審慎性原則相比還有很長的距離。第四，監(jiān)管法律安排粗獷，執(zhí)法部門能力欠缺。這是我國目前金融監(jiān)管過程中需要著重解決的問題之一。一方面，雖然在實施分業(yè)監(jiān)管后國家建立了以《證券法》、《銀行法》、《保險法》等為代表的基本金融法律體系，但由于制定倉促、規(guī)定較為籠統(tǒng)，故相關(guān)法律法規(guī)的可操作性和實際規(guī)制效果并不理想。另一方面，從法律不完備理論出發(fā)，即使立法和司法行為趨于精臻，也不能完全解決金融市場上突發(fā)的各種法律問題。因此，在某種意義上，監(jiān)管機構(gòu)人員的執(zhí)法水平和履職效果對于監(jiān)管有效性具有決定作用。目前，我國監(jiān)管人員選拔和任免缺乏專業(yè)性②，同時人員機構(gòu)責任不明也制約了監(jiān)管效果的發(fā)揮。

三．混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀下發(fā)達國家金融監(jiān)管模式選擇

上世紀末，為順應金融發(fā)展新需求，配合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方式，部分西方發(fā)達國家相繼通過法律制度建設、執(zhí)法理念轉(zhuǎn)變和監(jiān)管模式完善對國內(nèi)金融監(jiān)管體制進行了重大改革，其中以美、英兩國為典型。下面將以這兩國為例，說明在混業(yè)經(jīng)營下應如何選擇與本國金融業(yè)發(fā)展相適應的監(jiān)管模式。

（一）美國金融監(jiān)管模式——“傘式＋功能”就金融監(jiān)管模式而言，美國所采取的是“傘式＋功能”監(jiān)管模式。所謂“傘式＋功能”監(jiān)管是指確定美聯(lián)儲為總監(jiān)管機構(gòu)，即整個“傘式監(jiān)管”的頂點和中心，在整體上對全美金融持股公司進行綜合監(jiān)督；而各州不同行業(yè)的功能監(jiān)管人則將金融業(yè)務進行細化分類后按業(yè)務種類分別進行細類監(jiān)督，實現(xiàn)監(jiān)管權(quán)力的分散。此外，與我國中央與地方監(jiān)管機構(gòu)處于行政隸屬關(guān)系不同的是，美國監(jiān)管模式基于聯(lián)邦制國家體制，確立了美聯(lián)儲與各州的功能監(jiān)管人的平行關(guān)系。而在金融監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力配置問題上，基于傳統(tǒng)權(quán)力制衡理論，為防止美聯(lián)儲權(quán)力膨脹導致政府尋租，避免重復監(jiān)管造成行政資源浪費，美聯(lián)儲實際上的監(jiān)管權(quán)受到相當程度的限制，即其首先應當盡可能采用功能監(jiān)管人的檢查結(jié)果，且只有當新的監(jiān)管目標出現(xiàn)，才能由其行使實際的監(jiān)管權(quán)能。此外，美國金融監(jiān)管模式正逐步籌劃向雙峰監(jiān)管模式靠攏。

（二）英國金融監(jiān)管模式——雙峰監(jiān)管英國的金融監(jiān)管模式呈現(xiàn)從“三分模式”到“雙峰模式”的轉(zhuǎn)換。1997年，英國政府成立了綜合性金融監(jiān)管機構(gòu)——金融服務監(jiān)管局（FSA），統(tǒng)一行使對所有金融行業(yè)的監(jiān)管職能③。在該“三分模式”下，英格蘭銀行、金融服務監(jiān)管局、財政部各司其職，分管貨幣政策、金融監(jiān)管及金融消費者保護、金融立法與監(jiān)管決策職能，并通過簽訂備忘錄形式進行監(jiān)管溝通與監(jiān)管協(xié)調(diào)，從法律上建立了由該三者共同實施金融監(jiān)管職能的機構(gòu)體系和合作框架。此后同樣迫于金融危機壓力，英國政府又逐漸著手進行監(jiān)管模式創(chuàng)新與改革，不斷向“雙峰模式”靠攏，即將審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管置于同等重要的位置。根據(jù)《2012年金融服務法案》，自2013年4月1日起，英國金融監(jiān)管雙峰——審慎監(jiān)管局（PRA）與行為監(jiān)管局（FCA）在金融政策委員會的指示和建議下運作，故又稱之為“準雙峰”模式。直至2016年5月《2016年英格蘭銀行與金融服務法案》通過，“雙峰模式”才得以正式形成。該模式下金融政策委員會（FPC）獨立于央行，負責宏觀審慎監(jiān)管；審慎監(jiān)管局（PRA）自附屬機構(gòu)成為英格蘭銀行內(nèi)設機構(gòu)，并新設審慎監(jiān)管委員會（PRC）對審慎重要性機構(gòu)進行微觀審慎監(jiān)管，在人員配備上規(guī)定審慎監(jiān)管委員會中至少6名應由財政部任命，這一舉措在大大強化了英格蘭銀行的審慎監(jiān)管權(quán)的同時保證決策相對不受央行行政性影響；與此同時設金融行為局（FCA)負責行為監(jiān)管和除審慎重要性機構(gòu)外的其他金融機構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，并直接對英國議會和財政部負責。四．混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國金融監(jiān)管模式選擇與創(chuàng)新目前我國混業(yè)經(jīng)營趨勢不斷明朗，改革傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已基本成為共識，這就要求監(jiān)管部門及時轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，探索符合我國混業(yè)經(jīng)營發(fā)展需求的監(jiān)管模式。在目前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢下，單純采用集中監(jiān)管或分業(yè)監(jiān)管某一種方式均不能完全滿足當前金融市場的發(fā)展需要，從而無法挖掘出可能關(guān)聯(lián)多個金融業(yè)務的隱藏較深的金融風險，審慎性監(jiān)管目標便不能實現(xiàn)，故應將集中監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點相結(jié)合，在集中監(jiān)管的框架下對各個金融業(yè)務監(jiān)管實施專業(yè)化分工，才能構(gòu)建混業(yè)經(jīng)營下金融監(jiān)管新模式，同時也應吸收行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管并重的“雙峰監(jiān)管”模式優(yōu)勢，強化金融消費者保護和系統(tǒng)性風險防控，完善監(jiān)管立法內(nèi)容和執(zhí)法措施，并堅持機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管并重原則，唯有此，才能平衡金融市場主體利益，創(chuàng)新適應當前金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管模式。（一）明確“混合＋功能”監(jiān)管思路，實現(xiàn)“集中與專業(yè)”平衡目前，我國實行的仍是分業(yè)監(jiān)管模式，“三會”分工明確、各司其職。這一機構(gòu)設置模式在分業(yè)經(jīng)營模式下無可厚非，但在混業(yè)經(jīng)營下卻顯得風險監(jiān)控和防范力度不足，因此，改革當前金融監(jiān)管機構(gòu)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)變分立監(jiān)管為混合監(jiān)管，是適應金融創(chuàng)業(yè)浪潮、完善我國金融監(jiān)管模式的必然；此外，從監(jiān)管機構(gòu)能力和金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀角度看，由單一機構(gòu)混合行使監(jiān)管權(quán)的監(jiān)管模式仍不適宜，故需要在統(tǒng)一監(jiān)管下設各分管部門，按照功能監(jiān)管理念分別對各類金融業(yè)務進行監(jiān)管。從美國“傘式監(jiān)管”模式中可以看出，該模式最大優(yōu)點在于“集中和專業(yè)”的平衡，即在美聯(lián)儲軸心下由各州按照業(yè)務細類分別行使功能監(jiān)管職權(quán)，從而保證風險集中防控和業(yè)務專業(yè)監(jiān)管的“雙贏”。在我國目前行政機構(gòu)設置中，從成本和歷史方面考慮，可以將中央銀行作為總管機構(gòu)，或者重新設立中央金融監(jiān)管機構(gòu)，一方面賦予其金融業(yè)監(jiān)管抽象職權(quán)，并由其匯總各部門上報潛在風險，監(jiān)控系統(tǒng)性風險的存在，另一方面由其將具體職權(quán)進行協(xié)調(diào)分配，下放到內(nèi)部各個監(jiān)管部門；同時由“三會”等傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)作為央行下設機構(gòu)，由其按照功能監(jiān)管理念具體履行對各類金融業(yè)務的監(jiān)管職權(quán)。

（二）明確監(jiān)管機構(gòu)獨立性，完善內(nèi)部信息交互我國目前執(zhí)法過程中一個較為凸顯的問題就是行政色彩過于濃厚，因此，可以借鑒美國監(jiān)管機構(gòu)“無頭第四部門”的機構(gòu)性質(zhì)①，設立獨立于行政系統(tǒng)監(jiān)管和規(guī)制機構(gòu)，獨立行使金融監(jiān)管權(quán)。鑒于國外經(jīng)驗和國內(nèi)現(xiàn)實，筆者認為在保障機構(gòu)獨立性方面，應當注意以下三個方面獨立：第一，獨立人員。包括人員的選任獨立、晉升獨立和免職獨立。在人員選用和任免上，應拋開傳統(tǒng)的公務員選撥制度，選用更需要貼近市場的主體來進行監(jiān)管，以保證監(jiān)管行為更加科學可行；同時，在人員晉升方面，加入績效考核，通過最終監(jiān)管效果和付出的行政成本決定人員升遷，符合市場化考核機制；在薪酬和任免方面要給予監(jiān)管人員充足的退休保障金和良好的工資待遇，非道德信用和執(zhí)業(yè)能力問題不得任意罷免。第二，獨立財政。建立較為完善的財政支持，給予獨立的預算保障。在我國生產(chǎn)力水平尚未達到發(fā)達國家水平時，為防止因經(jīng)濟利益帶來的道德風險，不宜采用英國的“產(chǎn)業(yè)收費”制度，否則較為容易造成權(quán)力濫用，因此，較宜通過國家財政專項支出的形式，保障獨立金融監(jiān)管機構(gòu)財務獨立。第三，獨立決策。在決策機制上，除了引入信息公開、民眾聽證會等制度外，更應建立相關(guān)懲罰機制，對于擅自干預獨立金融監(jiān)管機構(gòu)決策的行政官員予以懲罰，追究行政甚至刑事責任，以防止行敗、權(quán)力尋租等政府失靈現(xiàn)象的發(fā)生。此外，完善機構(gòu)內(nèi)各監(jiān)管執(zhí)法部門的信息交互也實屬必要。聯(lián)席會議制度就是一個很具有借鑒意義的協(xié)調(diào)合作制度，該制度在保障各部門單獨行使監(jiān)管職權(quán)的同時，也實現(xiàn)各部門信息交互，對其來說也是不同于上級主管部門的監(jiān)督方式。在沿用并強化聯(lián)席會議制度時要注意到，須加強制度化建設，將召開會議作為經(jīng)常性工作，及時監(jiān)督并改進各部門監(jiān)管過程中執(zhí)行力度過強或過弱問題；同時嚴格執(zhí)行會議中達成的決議，各部門不得采用各種理由拒絕實施。

（三）重視行為監(jiān)管重要性，強化金融消費者保護“雙峰監(jiān)管”理論由英國經(jīng)濟學家泰勒提出，他形象的將審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管分別比喻為“醫(yī)生”和“警察”①：審慎監(jiān)管以風險防控和穩(wěn)健運營為主要目的，而行為監(jiān)管則側(cè)重金融消費者權(quán)益保護。在我國金融監(jiān)管模式的選擇與構(gòu)建中，雖毋需全面照搬“雙峰監(jiān)管”模式，但對于行為監(jiān)管的重視應予以借鑒。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品蓬勃發(fā)展的今天，通過“醫(yī)生”下猛藥、不斷試錯的方式進行監(jiān)管無疑要付出巨大代價，而利用“警察”要求金融機構(gòu)對產(chǎn)品和服務進行披露、明確市場準入門檻等方式保障金融安全無疑更為有效可行。以公平和效率為原則的行為監(jiān)管，對繁榮國內(nèi)金融市場的信心，進而活躍金融行業(yè)發(fā)展，均具有十分重要的時代意義。從行為監(jiān)管所欲實現(xiàn)目標與效果來講，當下應將金融消費者利益保護作為金融監(jiān)管目標的主要矛盾來抓。首先，要在金融立法的價值取向上側(cè)重消費者利益保護，在這一方面，可以借鑒美國成立消費者金融保護署的經(jīng)驗，建立專門保護金融消費者權(quán)益的機關(guān)或組織，集中有限的精力和資源對金融機構(gòu)實施監(jiān)督，并完善相關(guān)訴訟制度，允許其代表金融消費者提訟。其次，在制度安排上要重視對金融機構(gòu)經(jīng)營活動范圍的合理限制，對高風險金融產(chǎn)品限制發(fā)行范圍，禁止向中小投資者公開發(fā)行；另外，分階段對金融機構(gòu)進行監(jiān)管，即加強金融企業(yè)的市場準入、市場行為和市場退出監(jiān)管，從而降低引發(fā)嚴重社會恐慌和觸發(fā)系統(tǒng)金融風險的可能。

（四）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，提高監(jiān)管執(zhí)法水平明確監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力邊界，給金融機構(gòu)劃定行為警戒線，是保障金融市場主體權(quán)利的應有之義。當前，監(jiān)管機關(guān)在執(zhí)法過程中，自行隨意解釋法律的現(xiàn)象很常見，一部分原因是金融立法較為原則和模糊，更深層原因是監(jiān)管機關(guān)長期依附于行政機構(gòu)，監(jiān)管過程中行政氛圍濃厚，從而容易濫用監(jiān)管權(quán)力，導致監(jiān)管原則的濫用。因而在接下來的金融改革中，一方面要在機構(gòu)設置和立法技術(shù)方面加以改進，提高法律的可操作性，另一方面更要法定權(quán)力邊界，通過法律或行政法規(guī)規(guī)定監(jiān)管制度運作程序和宏觀監(jiān)管標準，規(guī)范監(jiān)管人員對于監(jiān)管原則的運用，在對待具體金融案件時，合理運用規(guī)則監(jiān)管和原則監(jiān)管方式。即在一般情況下，仍應以規(guī)則監(jiān)管為主，只有規(guī)則無法解決具體案件或者按照規(guī)則解決會出現(xiàn)極端不公平時，才能在目的解釋基礎上運用原則監(jiān)管方式。需要指出的是，監(jiān)管機構(gòu)和人員在執(zhí)法過程中對法律法規(guī)的“解釋權(quán)”應當予以限制，不能因其肆意的擴大解釋而侵犯金融市場主體合法的經(jīng)營權(quán)。

參考文獻：

[1]周莉.試論我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的必然性及其準備[J].福建金融管理干部學院學報,2001,(4):12-13.

[2]周旭,白程赫.探討中國金融業(yè)經(jīng)營制度_基于分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的比較[J].中國集體經(jīng)濟,2013,(03):85-86.

[3]李俊蕓.金融學[M].北京:中國人民大學出版社,2016:303-337.

[4]哈斯.混合經(jīng)營趨勢下中國金融監(jiān)管模式創(chuàng)新研究[J].內(nèi)蒙古社會科學(漢文版),2014,(1):110-114.

[5]陳笑影,束景明,王燕華.金融法[M].上海:上海大學出版,2016:381-450.

[6]譚金可,葉娟.金融混業(yè)經(jīng)營與金融監(jiān)管法制變革[J].溫州大學學報(社會科學版),2009,(1):39-44.

[7]劉剛.混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢與我國金融監(jiān)管模式法律定位的調(diào)整[J].湖南財政經(jīng)濟學院學報,2011,(5):5-9.

[8]張寧.淺議金融監(jiān)管有效性研究[J].經(jīng)濟視野,2014,(15):328.

[9]馮增煒,林作甫.金融監(jiān)管模式比較與選擇[J].華北電力大學學報(社會科學版),2005,(4):21-24.

[10]舒海棠.試論我國金融監(jiān)管存在的問題與對策[J].生產(chǎn)力研究,2007,(19)：26-27.

[11]常勝.金融混業(yè)趨勢下的金融監(jiān)管模式選擇及相應對策[J].科技資訊,2009,(31):140.

[12]舒海棠.入世后如何強化我國銀行業(yè)監(jiān)管[J].企業(yè)經(jīng)濟,2004,(12):171-172.

[13]郭鋒,劉燕,楊東,杜晶.金融危機后美國金融監(jiān)管體制與法律的改革[J].金融服務法評論,2013,(1):3-46.

[14]陳文君.通往金融穩(wěn)定的監(jiān)管新范式——次貸危機后的金融監(jiān)管改進[J].財經(jīng)2008,(9):8-13.

[15]柯思宇.淺談中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的選擇[J].理論界,2007,(8):264-265.

[16]劉秩.金融監(jiān)管模式的新發(fā)展及其啟示——從規(guī)則到原則[J].法商研究,2009,(2):152-160.

[17]索紅.我國混業(yè)經(jīng)營下的金融監(jiān)管及模式選擇[J].求索,2012,(9):21-23.

[18]邢會強.走向規(guī)則的經(jīng)濟法原理[M]北京:法律出版,2015:160-161.

篇(6)

英國的金融監(jiān)管模式管窺

長期以來，各國在實施金融監(jiān)管的具體方法上存在很大差異。但近年來，各國都加強了對金融機構(gòu)業(yè)務資料的監(jiān)測分析，同時加強了現(xiàn)場檢查的力度，并廣泛地利用了外部的審計力量。這里將通過對英國的銀行金融機構(gòu)監(jiān)管模式的分析，尋求建立和健全中國金融監(jiān)管體系的經(jīng)驗與啟迪。

（一）市場準入

英國銀行的注冊管理是由英格蘭銀行監(jiān)管局負責。英格蘭銀行給予銀行準入注冊，又稱為授權(quán)或認可。1、授權(quán)資格必須是法人，是公司性的信貸機構(gòu)。2、最低資本。銀行至少有500萬英鎊。3、申請者要提供即將接受存款業(yè)務的規(guī)模、性質(zhì)、業(yè)務計劃和管理安排，以及監(jiān)管當局可能要求的其他資料。4、機構(gòu)的每位董事、控制者或經(jīng)理人員在其位置上是合適的；業(yè)務經(jīng)營至少由兩個人有效地進行管理，這個標準又稱為“四只眼原則”。

（二）對銀行經(jīng)營的管理

1、資本充足率。英國監(jiān)管當局要求銀行資本的最低清償比率為8%；同時規(guī)定比最低清償比例高約50%的觸發(fā)比例；目標比率是在觸發(fā)比例確定之后設定的，目標比例通常至少高于觸發(fā)比例1%之上，若銀行認為目標比例要少于觸發(fā)比例1%時，則需監(jiān)管當局同意。目標比例可以起到一種“警告燈”的作用，是監(jiān)管當局開始與商業(yè)銀行討論其確保觸發(fā)比例不被侵犯的信號。

2、流動性管理。監(jiān)管當局對銀行流動性的監(jiān)管是以流動性缺口來衡量的。凈缺口數(shù)值是一定時期流動性資產(chǎn)減去到期負債。監(jiān)管當局對流動性缺口的監(jiān)督是通過設立流動性指導線來進行，通常只對第1時區(qū)（8天以內(nèi)）和第2時區(qū)（1個月以內(nèi)）的流動性缺口設立最高指導線，即8天以內(nèi)流動性缺口率不超過10%，1個月以內(nèi)流動性缺口率不超過20%。

3、貸款大額風險的監(jiān)督。監(jiān)管當局認為，對單一顧客、某集團、某一經(jīng)濟領域、某金融業(yè)務領域（如外匯）的超額貸款使銀行承受巨大風險，需要通過與資本掛鉤或資產(chǎn)分散化來加以控制。監(jiān)管當局主要運用大額風險與資本基礎掛鉤（10%-25%）的報表來予以監(jiān)督，任何單一貸款或風險顯著增加，都將導致現(xiàn)場檢查的增加。

4、風險準備金。在英國，銀行準備金的提取和使用是根據(jù)金融和會計慣例進行的。對此，法律沒有明確具體的規(guī)定。事實上，英國銀行的準備金有兩種，即特殊準備金和普通準備金。特殊準備金表現(xiàn)為某筆特殊貸款的減值，普通準備金是根據(jù)那些損失而提取的。按規(guī)定，決定準備金水平是銀行決策層的職責。在按法定要求對銀行進行審計時，審計師要就銀行所提準備金的充足率作出評價。監(jiān)管當局在對銀行管理層就審慎監(jiān)督問題進行例行會談的過程中，準備金的提取情況也是重要議題之一。

（三）現(xiàn)場和非現(xiàn)場稽核

英國監(jiān)管當局對銀行的現(xiàn)場檢查不以己為主，而是由報告會計師和檢查支隊代表監(jiān)管當局，根據(jù)1987年《銀行法》和監(jiān)管當局的要求，對銀行進行現(xiàn)場檢查，并向監(jiān)管當局報告，然后由監(jiān)管當局與被檢查銀行就上述報告或監(jiān)管當局認為有必要的問題舉行各種會議，討論和解決檢查出的問題。監(jiān)督的內(nèi)容主要包括資本充足性、流動性、大額風險和外匯風險。監(jiān)管當局對資本充足率予以高度重視，且與大額風險、外匯風險等監(jiān)督掛鉤。監(jiān)管當局非現(xiàn)場監(jiān)督的目的是監(jiān)督銀行的授權(quán)標準是否被遵守，以確保存款人的利益。

（四）危機處理和市場退出

1、市場退出。指重組、合并或自動解散等。監(jiān)管當局的監(jiān)管作用是持續(xù)到所有存款償還為止。2、監(jiān)管當局有權(quán)對不符合授權(quán)最低標準的銀行予以取消、禁止或限制授權(quán)。3、在監(jiān)管當局認為必要時，銀行可被置于管制狀態(tài)或清盤。4、英國的存款保險管理。英國實行強制性存款保險制度，存款保險限于1萬英鎊以內(nèi)的存款，存款中只有75%可保險。

對我國金融監(jiān)管的啟示

英國是舉世公認的金融監(jiān)管體系最為完善的國家之一，通過上述分析，我們可以看出：英國在金融監(jiān)管上注重功能性監(jiān)管和控制風險的防范與預警體系的建立，注重混業(yè)經(jīng)營下的集中統(tǒng)一監(jiān)管與綜合性監(jiān)管。英國的監(jiān)管運作在許多方面是值得我們借鑒的。

第一，各國金融監(jiān)管體制如何構(gòu)建，是與各國國情和經(jīng)濟、金融發(fā)展的狀況密切相關(guān)的。世界上沒有一個統(tǒng)一的、最優(yōu)的金融監(jiān)管體制模式。而且，雖然金融監(jiān)管體制對金融監(jiān)管效率和有效性有著重要的意義，但它只是為有效的金融監(jiān)管提供良好的環(huán)境，監(jiān)管體制本身并不能確保有效的金融監(jiān)管（Goodhart et al,1998）。從某種意義上說，金融監(jiān)管體制如何設計，充其量只能算作第二位的重要問題，而取得并加強金融監(jiān)管的能力與效果才是金融體制改革的首要目的。科學有效的金融監(jiān)管體制應該既是學習外國經(jīng)驗同時又是從我國國情出發(fā)、既在技術(shù)上可行又在成本上經(jīng)濟的體制。英國選擇統(tǒng)一監(jiān)管有其深刻的歷史背景。而現(xiàn)階段我國仍處于社會主義初級階段，經(jīng)濟不發(fā)達，市場經(jīng)濟體制還在不斷建立和完善的過程中，尤其在金融市場體系不健全、不發(fā)達的條件下，金融配置資源的能力不強，潛在的金融風險較大，商業(yè)銀行和其他金融行業(yè)的自我約束力不足，所以我國目前不宜過快推行統(tǒng)一監(jiān)管，而應維系分業(yè)監(jiān)管的格局。眾所周知，統(tǒng)一監(jiān)管必須具備四個條件：一是具有完善的法律體系；二是金融機構(gòu)具有很強的自我約束和內(nèi)部控制能力；三是監(jiān)管體系必須有明確的責任劃分、順暢的協(xié)調(diào)機制、合理的制度安排以及快速的反應操作；四是具有較高水平的復合型優(yōu)秀監(jiān)管人才。若不顧條件，脫離實際盲目樂觀，急于從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管過渡，最終只能是削弱不同監(jiān)管主體之間的競爭力，誘發(fā)權(quán)力壟斷和，致使統(tǒng)一監(jiān)管的潛在優(yōu)勢喪失。

第二，分工與協(xié)作的和諧統(tǒng)一。英國在FSA成立不久就了《財政部、英格蘭銀行和金融服務局之間的諒解備忘錄》，為英國金融監(jiān)管體制改革后財政部、英格蘭銀行和金融服務局之間分工協(xié)作建立了制度性框架。同樣在我國，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會之間建立穩(wěn)定的信息溝通機制和雙邊及多邊緊急磋商機制，這對順利推行貨幣政策和開展金融監(jiān)管具有重要意義。為了防止人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的協(xié)調(diào)機制流于形式，應當將協(xié)調(diào)機制通過立法的方式有效固定下來。

第三，權(quán)力制衡不可缺少。英國“金融服務和市場特別法庭”的成立再一次告訴我們：權(quán)力必須受到監(jiān)督，失去監(jiān)督的權(quán)力必然導致腐敗。在我國，金融監(jiān)管的權(quán)力制衡應包括兩個方面：一是對金融監(jiān)管部門的監(jiān)管權(quán)力必須接受有關(guān)部門的監(jiān)督。當被監(jiān)管單位對監(jiān)管部門的處罰不服時，應該有不同系統(tǒng)的單位受理申訴，而不應該由金融監(jiān)管部門的上級受理，以確保執(zhí)法的公平公正公開；二是針對農(nóng)村信用社歸地方政府管理的現(xiàn)實，應賦予金融監(jiān)管部門有權(quán)否決地方政府可能隨意撤換信用社領導的權(quán)力，以盡量減少來自地方政府對金融的行政干預。

第四，我國的立法必須明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標。我國目前的監(jiān)管目標籠統(tǒng)，落實難度較大。防范風險、維護金融安全是金融監(jiān)管部門工作的努力方向，但在實踐中如何實現(xiàn)目標，既沒有對監(jiān)管工作制定考核標準，也沒有明確不能實現(xiàn)目標應負什么樣的責任。由于在實際操作中缺乏與最終目標相配套的、明確的中介目標，導致省以下監(jiān)管部門在實踐中無所適從、難以抓住主要矛盾。另外，由于監(jiān)管資源有限，因此所有監(jiān)管資源應該用來實現(xiàn)監(jiān)管目標。這就要求樹立風險監(jiān)管的主導思想，這里的風險監(jiān)管不是指對特定金融機構(gòu)的風險防范，而是指要注重防范那些影響實現(xiàn)監(jiān)管目標的風險。

第五，監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)金融機構(gòu)對實現(xiàn)監(jiān)管目標可能產(chǎn)生的風險對金融機構(gòu)進行分類，從而把大部分資源用到那些風險較大的金融機構(gòu)身上。由于金融機構(gòu)對實現(xiàn)監(jiān)管目標所產(chǎn)生的風險是經(jīng)常變化的，因而對金融機構(gòu)的分類也應定期進行。

第六，監(jiān)管機構(gòu)在實行監(jiān)管措施時，應該進行成本效益分析。任何一項監(jiān)管措施都是有成本的，包括監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管本身所產(chǎn)生的成本，以及金融機構(gòu)的遵守成本，這些成本的總和應該要小于其所產(chǎn)生的效益。現(xiàn)實中，雖然監(jiān)管效益很難量化，但應該在成本效益的框架下，鼓勵金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新。

第七，法律應該明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)負有一個重要的職責，即要提高普通消費者的金融知識。一個安全而穩(wěn)定的金融制度不但要依靠監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管，還要依賴市場約束。市場約束取決于信息披露和公眾的金融意識。提高全體民眾的金融意識應該是責無旁貸的義務。

結(jié) 語

篇(7)

為推動我國銀行業(yè)的改革和，適應加入WT0新形勢的要求，進一步加強和改進中央銀行的監(jiān)管工作，提高監(jiān)管水平和效率，2001年7月和2002年7月，人民銀行按照“堅持改革、合理分工、管監(jiān)分離、集中監(jiān)管”的原則，先后兩次對人民銀行內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)設置和職責分工進行了調(diào)整。這是人民銀行實行新的管理體制以來的一次重大改革，形成了“管監(jiān)分離、集中監(jiān)管”的新的監(jiān)管體制模式，這種模式，對進一步提高人民銀行監(jiān)管的有效性和權(quán)威性具有重要意義，但對中心支行、縣支行的金融監(jiān)管工作提出了嚴峻挑戰(zhàn)，必須盡快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。

一、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，理清監(jiān)管思路，明確監(jiān)管重點，積極適應新形勢對防范化解金融風險的要求

針對“管監(jiān)分離、集中監(jiān)管”體制給基層人民銀行金融監(jiān)管工作帶來的挑戰(zhàn)和壓力，基層人民銀行應盡快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，確立全新的監(jiān)管思路和重點：即以創(chuàng)建金融安全區(qū)，全面提升信用度為中心，突出抓好地方性中小金融機構(gòu)金融風險的防范與化解，通過強化監(jiān)管和扶持措施，督促城市商業(yè)銀行和信用社加快改革和發(fā)展的步伐，全面完成上級行下達的不良貸款下降、增加盈利或扭虧增盈目標；創(chuàng)新對國有獨資商業(yè)銀行的金融行政性管理措施，進一步加強對其經(jīng)營管理情況的調(diào)研力度，促進國有獨資商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營；繼續(xù)加大金融對地方發(fā)展的支持力度，在經(jīng)濟發(fā)展中防范化解金融風險，保持金融穩(wěn)定。從這兩次監(jiān)管機構(gòu)設置和職責分工的調(diào)整可以看出，分行、金融監(jiān)管辦事處監(jiān)管職責更加明確，而且要大量充實監(jiān)管力量，這就預示著下一步基層央行面臨的監(jiān)管任務會更加艱巨，對監(jiān)管工作的質(zhì)量要求會更高。因此，基層人民銀行要進一步加強對新監(jiān)管體制下強化監(jiān)管工作重要性的認識，堅決摒棄無事可做、無所作為的消極思想觀念，廣大干部職工把思想認識統(tǒng)一到總行黨委的決策上來，圍繞上述監(jiān)管思路和重點，搞好工作銜接，理順工作關(guān)系，保證新監(jiān)管體制的順利運行和優(yōu)勢的發(fā)揮。

二、完善對國有獨資商業(yè)銀行行政管理的操作程序和管理責任制，創(chuàng)新行政管理手段和措施

一是上級行應盡快制訂下發(fā)新監(jiān)管體制下基層人民銀行加強對國有獨資商業(yè)銀行行政管理的實施方案。原監(jiān)管體制下對國有獨資商業(yè)銀行機構(gòu)年檢、高級管理人員考核，已難以適應新形勢下加強對國有獨資商業(yè)銀行管理的需要，操作難度較大。應將有賴于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查獲取考核依據(jù)的內(nèi)容進行調(diào)整，如經(jīng)營合規(guī)性調(diào)整為機構(gòu)、高級管理人員的合規(guī)性，使調(diào)整后的內(nèi)容，既符合銀行管理工作的特點，又便于基層人民銀行的實施操作。在此基礎上，基層央行修訂完善對國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)行政管理責任制，明確銀行管理部門監(jiān)管人員的管理職責及獎懲辦法，層層簽訂責任書，獎罰兌現(xiàn)，督促監(jiān)管人員認真履行銀行管理職責。同時根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管職責調(diào)整后的實際，及時對年度責任目標績效考核辦法的有關(guān)內(nèi)容進行修訂、補充，保證對機關(guān)監(jiān)管科室和縣(市)支行年終考核工作的順利實施。二是疏通基層國有商業(yè)銀行機構(gòu)、高級管理人員信息傳輸渠道。在新的行政管理操作考核辦法未出臺之前，基層人民銀行應按照《金融機構(gòu)管理規(guī)定》、《金融機構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和機構(gòu)年檢、高級管理人員的考核指標規(guī)定，要求轄區(qū)國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)定期向當?shù)厝嗣胥y行報送有關(guān)資料，同時采取與國有獨資商業(yè)銀行高級管理人員座談、高級管理人員定期匯報等措施，采集有關(guān)國有商業(yè)銀行機構(gòu)、高級管理人員考核的信息，為、持續(xù)進行國有獨資商業(yè)銀行管理提供第一手資料。在此基礎上，基層人民銀行要定期對采集的信息資料進行、評價和咨詢，分析機構(gòu)、高級管理人員管理中存在的和解決辦法，通過召開國有獨資商業(yè)銀行管理例會、下達通報或整改通知書等方式，對有問題的機構(gòu)督促其整改。

三、建立管監(jiān)分離、集中監(jiān)管協(xié)調(diào)聯(lián)動機制

由于新監(jiān)管體制下基層人民銀行仍負有向分行或金融監(jiān)管辦事處監(jiān)管部門及時反映發(fā)現(xiàn)的轄區(qū)國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)違規(guī)問題的職責，因此要注重分行銀行管理處與分行、金融監(jiān)管辦事處國有獨資商業(yè)銀行監(jiān)管部門，分行、金融監(jiān)管辦事處國有獨資商業(yè)銀行監(jiān)管部門與中心支行銀行管理部門之間監(jiān)管信息的協(xié)調(diào)溝通，避免“管”、“監(jiān)”脫節(jié)現(xiàn)象的發(fā)生。一方面，基層人民銀行要加強轄區(qū)國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)經(jīng)營風險的調(diào)研活動。對轄區(qū)國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)貫徹國家金融法規(guī)情況和金融發(fā)展的不安定因素進行及時調(diào)查研究，全面掌握經(jīng)營風險發(fā)生的原因和負面效應。同時認真落實高級管理人員任職期間重大事項、違規(guī)違法事件及處理情況的監(jiān)測報告制度，把及時向當?shù)厝嗣胥y行報告重大事項作為對國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)進行行政管理的重要內(nèi)容，進一步明確各級監(jiān)管人員的責任，落實好監(jiān)管聯(lián)席會議制度，對重大事項遲報、誤報、漏報、瞞報等現(xiàn)象，對其有關(guān)主要負責人進行嚴肅查處，并準確及時向分行或金融監(jiān)管辦事處監(jiān)管部門做好情況反映，便于分行或金融監(jiān)管辦事處及時運用現(xiàn)場檢查手段，采取得力措施化解風險隱患。另一方面，分行或金融監(jiān)管辦事處國有獨資商業(yè)銀行監(jiān)管部門定期對有關(guān)轄區(qū)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，也要及時向分行銀行管理部門和有關(guān)基層人民銀行進行通報，便于基層人民銀行更有效地對轄區(qū)國有獨資商業(yè)銀行機構(gòu)、高級管理人員進行管理，縮短行政管理的時滯性。

四、以降低不良貸款、扭虧增盈和提高資本充足率為重點，繼續(xù)加大對中小機構(gòu)的監(jiān)管力度，增強經(jīng)營實力和抗御風險能力

一是全力推進城市商業(yè)銀行經(jīng)營機制改革。指導城市商業(yè)銀行以支行改建為突破口，借鑒外地城市商業(yè)銀行經(jīng)驗管理的先進經(jīng)驗，爭取政府有效支持，推動城市商業(yè)銀行經(jīng)營機制的全面改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，大力推行主要負責人公開競聘選拔，嚴把高級管理人員任職資格關(guān)和審查關(guān)，全面落實工效掛鉤，形成高效的人事、分配機制和業(yè)務創(chuàng)新機制，促進城市商業(yè)銀行穩(wěn)健規(guī)范運作。督促城市商業(yè)銀行繼續(xù)降低不良貸款，開展增資擴股，提高資本充足率，擴大中間業(yè)務，努力增加收入和盈利。二是扎實推進信用社的改革。緊緊抓住分行開展縣級農(nóng)村信用社一級法人改革試點的有利時機，以扎實的工作態(tài)度，通過強化監(jiān)管，規(guī)范各項業(yè)務操作，加大化建設步伐，完善收入分配制度，保持好農(nóng)信社的良好發(fā)展勢頭。繼續(xù)督促農(nóng)村信用社以清收盤活不良貸款為重點，加大收貸收息力度，切實運用好人民銀行支農(nóng)再貸款，努力增加利息收入，實現(xiàn)扭虧增盈。通過采取一社一策，清收盤活、增收節(jié)支、壓縮非生息資產(chǎn)、拓展中間業(yè)務等方式，切實做好高風險社的轉(zhuǎn)化工作。三是以規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營為目標，重點監(jiān)管股份制商業(yè)銀行經(jīng)營的合規(guī)性，嚴肅查處存款業(yè)務中的不正當競爭行為。